Zmiana czasu


Według ostatnich doniesień medialnych być może już za rok nie będziemy przestawiać zegarków i pozostaniemy na zawsze przy czasie letnim. Moim zdaniem, przyniesie to same korzyści i właściwie nie widzę wad tego rozwiązania. Pozostaje więc mieć tylko nadzieję, że żadna nieprzewidywalna siła nie powstrzyma tego projektu, który powinien był już wejść w życie dawno temu.

Darmowa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego tylko dla nowych umów


22 lipca weszła w życie ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Reguluje ona między innymi sposób ustalania opłat dotyczących wcześniejszej spłaty kredytu mieszkaniowego. Przedtem banki mogły dowolnie ustalać opłaty z tego tytułu. Po zmianach wcześniejsza spłata jest darmowa pod warunkiem upłynięcia 3 lat od zaciągnięcia kredytu.

Spekulowano, że zmiany obejmą też starych klientów. Jako że należę do "szczęśliwców", którzy mają w umowie zapisane sztywne zasady wcześniejszej spłaty (maksymalnie 10% kapitału rocznie - Bank Pekao SA), spodziewałem się, że zmiany obejmą też starych klientów. Zarówno komentarze w internecie, jak i doradca w banku napawali optymizmem. Zadzwoniłem więc pod koniec lipca do banku i okazało się, że jednak nici z tego - korzystne zasady obowiązują tylko nowych klientów.

Szkoda. Nie rozumiem, czemu banki nie chcą pozwolić na bezprowizyjną wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, skoro sporo klientów ma jeszcze marże sprzed wprowadzenia podatku bankowego, o 0,4-0,5 p.p. niższe od obecnych. Chciałem mieć szybciej kredyt z głowy, a tak poczekamy jeszcze 5 lat.

Kredyt hipoteczny na mieszkanie - kompendium wiedzy


Wiele osób finansuje zakup własnego mieszkania poprzez zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Zanim zdecydujemy się na złożenie wniosku w placówce banku, warto poznać wszelkie potrzebne informacje, dokładnie przeanalizować możliwe rozwiązania i opracować szczegółowy plan. Kredyt mieszkaniowy to zobowiązanie na długie lata, dlatego tak ważne staje się wcześniejsze przygotowanie, w tym poszerzenie wiedzy na temat rat, oprocentowania czy prowizji.

Wnioskowanie o kredyt

Jeżeli wybraliśmy mieszkanie, znamy swoją zdolność kredytową, możliwości spłaty i podpisaliśmy już umowę przedwstępną ze sprzedawcą nieruchomości, rozpoczynamy procedurę wnioskowania o kredyt hipoteczny. W przypadku poszczególnych instytucji finansowych wymogi odnośnie niezbędnej dokumentacji dotyczącej naszej sytuacji finansowej i parametrów mieszkania, jakie chcemy nabyć, mogą być różne. Do standardowych dokumentów, które trzeba przedstawić w każdym banku, należą zaświadczenia o dochodach, dowód osobisty i dodatkowy dokument tożsamości.

Dokumenty potwierdzające dochody

Wnioskujący o kredyt powinni zgromadzić: opinię z Biura Informacji Kredytowej i innych banków, zeznanie podatkowe lub Rachunek Oszczędnościowo Rozliczeniowy oraz deklarację PIT-37 wraz z potwierdzeniem przyjęcia jej przez Urząd Skarbowy. Osoby zatrudnione w oparciu o umowę o pracę muszą dostarczyć zaświadczenie od pracodawcy. Przedsiębiorcy przedstawiają z kolei dokumenty określające wysokość uzyskiwanych przychodów oraz te potwierdzające rejestrację firmy. Posiadający kredyt w chwili złożenia wniosku lub w ostatnich latach zobowiązani są do złożenia zaświadczenia o obsłudze kredytu i zaświadczenie z BIK o spłacie kredytu (jeżeli zadłużenie spłacono, lecz w systemie nie pojawiła się jeszcze stosowna informacja). Po złożeniu kompletnego wniosku i wypisaniu dokumentacji dodatkowej, czekamy na decyzję banku.

Decyzja i umowa

Decyzja kredytowa szczegółowo określa wszystkie warunki banku związane z udzieleniem kredytu. Przed jej zaakceptowaniem potencjalny kredytobiorca powinien dokładnie przyjrzeć się wszystkim zapisom. Warto zwrócić uwagę na kwotę zobowiązania, wartość wszystkich kosztów, wysokość raty, warunki wstępne, okres spłaty, składową wartość oprocentowania, czas ważności decyzji. Po zaakceptowaniu dokumentu przechodzimy do ustalenia terminu podpisania umowy. Podpis składamy dopiero po zapoznaniu się z wszystkimi warunkami.

Zabezpieczenie kredytu

Udzielając kredytu hipotecznego na mieszkanie bank zażąda od nas kilku zabezpieczeń. Są to zwykle ubezpieczenie spłaty, mieszkania, polisa na życie lub ubezpieczenie od utraty pracy. Najważniejszym zabezpieczeniem będzie jednak hipoteka na kredytowanej nieruchomości. Jeśli zaprzestalibyśmy spłacania zobowiązań, bank doprowadziłby do zlicytowania nieruchomości i pobrania z kwoty sprzedaży kapitału wraz z odsetkami. Sprzedaż odbywa się tylko w określonych przypadkach. Banki dość niechętnie sięgają po takie rozwiązanie, dlatego że zwykle nie pozwala ono na uzyskanie dobrej ceny za mieszkanie i pokrycie całego długu.

Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego

Oprocentowanie jest największym kosztem kredytu hipotecznego. Dłuższy okres spłaty oznacza, że więcej zapłacimy bankowi w ramach odsetek. W przypadku kredytu o długotrwałym okresie spłaty, kapitał stanowiący podstawę obliczenia odsetek spada wolniej, a zatem odsetki przez długi czas oblicza się w oparciu o wysoką podstawę.

Opłaty i prowizje

Oprocentowanie kredytu hipotecznego na mieszkanie to tylko część kosztów, jakie poniesiemy w ramach zobowiązania. Banki mogą pobierać prowizję za pożyczenie pieniędzy. Jest ona bezzwrotną opłatą ponoszoną w momencie uruchomienia kredytu. Określa się ją procentowo w zależności od kwoty, jaką zobowiązaliśmy się spłacać. Dodatkowo instytucje finansowe często wymagają ubezpieczenia pomostowego na czas ustanowienia hipoteki. Wysokość opłaty ustala się procentowo od wartości kredytu. Pobiera się ją w ramach zabezpieczenia spłaty kredytu w okresie prawomocnego wpisania hipoteki do księgi wieczystej. Część banków oczekuje, że klient skorzysta też z ubezpieczenia na życie i innych polis. Gdy udział wkładu własnego kredytobiorcy jest niższy niż 20% wartości nieruchomości, konieczne okaże się wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Czasem wymaga się zakupu weksli in blanco, zaznacza się konieczność opłacenia prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu oraz uiszczenia należności za złożenie hipoteki i wpisanie jej na rzecz banku do księgi wieczystej.

Uruchomienie kredytu

Aby uzyskać środki, o jakie wnioskowaliśmy, nie wystarczy samo podpisanie umowy. Kredyt hipoteczny zostanie uruchomiony dopiero, gdy wpiszemy hipotekę do księgi wieczystej, przedstawimy akt notarialny i inne wymagane dokumenty uzależnione od warunków określonych przez dany bank.

Kupno mieszkania wymaga wielu starań i wyrzeczeń, a także poniesienia sporych kosztów. Jeżeli postanowimy zaciągnąć kredyt hipoteczny, przez wiele lat będziemy spłacać raty i odsetki. Zanim dokonamy ostatecznego wyboru, wnikliwie przeanalizujmy wymagania banków, nasze możliwości i potrzeby. Porównajmy różne oferty i wybierzmy tę najkorzystniejszą (porównaj kredyt hipoteczny w TotalMoney.pl).

Artykuł powstał przy współpracy z serwisem TotalMoney.pl

Nawyki, które można zmienić z korzyścią dla zdrowia


W dzisiejszym zapracowanym świecie na wszystko brakuje czasu. Praca, praca, praca, obowiązki domowe... człowiek nawet nie ma czasu (i ochoty) na rozwijanie hobby, a co dopiero dbanie o aktywny, zdrowy tryb życia. Dlatego chciałbym zaprezentować listę codziennych nawyków, które można zmienić z korzyścią dla zdrowia bez marnowania czasu.

Dojeżdżanie do pracy rowerem
Jazda rowerem pomaga poprawić kondycję, dotlenić organizm, spalić kalorie. Nie płacimy za paliwo samochodowe, nie zarazimy się wirusem od kogoś w tramwaju czy autobusie.


Korzystanie ze schodów zamiast windy
Mieszkasz na wysokim piętrze? To świetnie, możesz więcej ćwiczyć, codziennie wchodząc i schodząc pod schodach. I tak będziesz czekał na przyjazd windy, więc po co tracić bezczynnie czas?

Niesłodzenie herbaty i kawy
Odkąd przestałem słodzić kawę i herbatę, moje kubki smakowe odzwyczaiły się od słodkich rzeczy, a taka czekolada mleczna wydaje się za słodka. Cukier znajduje się w wielu produktach, a dodawanie go do gorących napojów powoduje znaczne przekraczanie optymalnej dziennej dawki.

Picie wody i soków zamiast słodkich napojów
Słodzone napoje gazowane to przede wszystkim woda i masa cukru, dlatego lepiej przerzucić się na picie czystej wody. Ewentualnie też soków, ale z umiarem.

Niepicie alkoholu w domu
Stosuję taką zasadę, że piję alkohol tylko i ewentualnie na spotkaniach towarzyskich. W domu jest wino na szczególne okazje, a piwa czy wódki nigdy do domu nie kupuję. Popijanie wieczorem zimnego piwka przed telewizorem z brzuchem wywalonym na wierzch - to nie dla mnie ;)

Rzucenie palenia
To jest trywialność, ale rzucenie palenie nie tylko pomaga zdrowotnie, ale też oszczędza czas, bo nie musimy co chwilę latać na papierosa. Palenie powinno być zakazane w miejscach publicznych, ale to jest temat na oddzielną dyskusję.

To wszystko, co w chwili obecnej przychodzi mi do głowy. Jeśli macie jakieś propozycje codziennych nawyków, które można zmienić z korzyścią dla zdrowia i czasu, proszę o komentarz.

Czy Polska powinna przyjąć walutę euro?

Pół miliona złotych przebite

Zgodnie z obietnicą wrzucam zestawienie majątku netto po przekroczeniu kolejnej ważnej bariery, czyli połowy miliona złotych. A dokładnie na dzień 2 czerwca jego wartość (różnica między wszystkimi aktywami i pasywami) wyniosła 531118,87 zł.


Aktywa płynne to gotówka, depozyty, obligacje, należności i zobowiązania. Do Akcji i udziałów zaliczam wartość udziałów w instrumentach giełdowych i pozagiełdowych. Natomiast wartość Nieruchomości jest liczona jako suma wartości rynkowych mieszkań pomniejszona o kredyt hipoteczny.

W lipcu po raz trzeci zamierzam nadpłacić kredyt mieszkaniowy o 30 tys. zł. Natomiast jest szansa, że za rok spłacimy całość kredytu, którego wysokość na dzień dzisiejszy wynosi 221304,09 zł.

Podsumowując, po 6 latach dążenia do miliona półmetek jest już za nami. Kolejna publikacja majątku nastąpi po osiągnięciu celu.

Jak korzystać z programu Microsoft Office za darmo?


Program Microsoft Office 2016 kosztuje obecnie 639,99 zł w przypadku jednorazowego zakupu. Można też wybrać opcję abonamentową: dla 5 użytkowników domowych cena wynosi 429,99 zł rocznie, natomiast dla 1 użytkownika - 299 zł rocznie.

Jak widać, są to spore kwoty. Moim zdaniem, nie warto ponosić kosztów związanych z pakietem biurowym, jeśli nie prowadzimy przedsiębiorstwa. Jak więc legalnie i za darmo korzystać z pakietu Microsoft Office?

1. Jeśli posiadasz system Windows 10 i urządzenie z ekranem o przekątnej poniżej 10,1 cala, wystarczy, że zainstalujesz aplikacje Word Mobile, Excel Mobile, PowerPoint Mobile ze Sklepu Windows.

2. W przypadku urządzeń z Androidem i ekranem o przekątnej poniżej 10,1 cala podobne aplikacje znajdziejsz w sklepie Google Play: Microsoft Word, Microsoft Excel, Microsoft PowerPoint.

3. A co z urządzeniami o przekątnej ekranu powyżej 10,1 cala? Również można zainstalować powyższe aplikacje, które jednak pozwalają tylko odczytywać pliki, nie edytować czy tworzyć nowe. Wystarczy jednak w przeglądarce insternetowej zalogować się do chmury od Microsoftu, czyli OneDrive, gdzie możemy online korzystać bezpłatnie z Worda, Excela czy PowerPointa.

Istnieją darmowe alternatywy dla programu Microsoft Office, czyli np. Libre Office, jednak z tym programem zawsze miałem jakieś problemy. A to nie chce się odpalić na starszym komputerze, a to nie otwiera poprawnie plików stworzonych w Wordzie czy Excelu (nawet Google Docs jest pod tym względem lepszy). Dlatego jeśli Office od Microsoftu można mieć legalnie bez opłat, to nie ma sensu utrudniać sobie życia.

Grabieży OFE ciąg dalszy


Nie dajcie się zmylić ostatnim doniesieniom prasowym o tym, że pieniądze z Otwartych Funduszy Emerytalnych zostaną przekazane obywatelom.

Zostaną przekazane do IKE, ale tylko w 75%. Nie wiadomo, czy pieniądze te można będzie wypłacić przed emeryturą. Jeśli nie, to zmieni się cała koncepcja Indywidualnych Kont Emerytalnych, które przejmą rolę OFE. Co oznacza, że w przyszłości środki na IKE mogą być równie łatwo zagrabione, jak w przypadku OFE.

Pozostałe 25% środków (37,5 mld zł) będzie zapisanych na kontach w ZUS. Fizycznie środki te zostaną przelane do Funduszu Rezerwy Demograficznej, co doprowadzi do wzrostu udziałów państwa w wielu spółkach giełdowych, a nawet do przejęcia kontroli nad niektórymi z nich. Sam fakt, że rząd chce znacjonalizować 1/4 środków emerytalnych wbrew naszej woli, jest zwykłą grabieżą.

Jeśli rząd rzeczywiście chce przekazać środki z OFE obywatelom i zamknąć rozdział OFE, proponuję przelanie ich do IKE w całości. Bez zmiany zasad funkcjonowania samych IKE, a więc możliwości wypłaty środków przed emeryturą.

Kiedy reklama staje się dziełem sztuki

Perełka w gąszczu beznadziejnych, banalnych i tandetnych reklam, które wypełniają co roku okres świąteczny. Czapki z głów.


Majątek netto (październik 2016)

W porównaniu do poprzedniego zestawienia majątek netto zwiększył się o 7 tys. zł i wynosi 413 tys. zł. Po szczegółowe dane zapraszam do poniższej tabeli.
2016-11-022016-10-01zmiana
środki obrotowe4 054,10 zł-453,21 zł4 507,31 zł994,53%
gotówka PLN138,63 zł213,28 zł-74,65 zł-35,00%
gotówka EUR278,30 zł276,57 zł1,73 zł0,62%
konta osobiste1 844,51 zł341,69 zł1 502,82 zł439,82%
należnośc krótkoterm.8 856,33 zł8 501,80 zł354,53 zł4,17%
zobowiązania krótkoterm.-7 063,67 zł-9 786,55 zł2 722,88 zł27,82%
depozyty i obligacje22 377,70 zł21 589,84 zł787,86 zł3,65%
k. oszczędn. 3,24%21 697,40 zł21 589,84 zł107,56 zł0,50%
k. oszczędn. 1,86%680,30 zł0,00 zł680,30 zł
akcje0,00 zł0,00 zł0,00 zł
nieruchomości384 784,05 zł384 008,44 zł775,61 zł0,20%
kawalerka188 481,20 zł188 481,20 zł0,00 zł0,00%
mieszkanie 2-pokojowe423 449,60 zł423 449,60 zł0,00 zł0,00%
kredyt mieszkaniowy-227 146,75 zł-227 922,36 zł775,61 zł0,34%
inwestycje alternatywne2 183,09 zł1 249,97 zł933,12 zł74,65%
blofi.pl2 071,16 zł1 136,59 zł934,57 zł82,23%
srebro fizyczne71,93 zł73,38 zł-1,45 zł-1,98%
banknoty i monety40,00 zł40,00 zł0,00 zł0,00%
MAJĄTEK NETTO413 398,94 zł406 395,04 zł7 003,90 zł1,72%
Jeśli chodzi o wycenę nieruchomości i wprowadzeniem opłat przez szybko.pl, postanowiłem, że będę wyceniać raz do roku.


Następna publikacja majątku netto nastąpi po przekroczeniu wartości 500 tys. zł.

Majątek netto (wrzesień 2016) - szybko.pl wprowadza opłatę za wycenę mieszkań

Przykra niespodzianka czekała mnie przy wycenie tegomiesięcznego majątku netto. Okazało się bowiem, że serwis szybko.pl wprowadził opłatę w wysokości 35 zł za 30-dniowy dostęp do wyceny mieszkań. Co więcej, trzeba również zgodzić się na otrzymywanie korespondencji spamu od szybko.pl i "podmiotów współpracujących".

Majątek netto (sierpień 2016) - 400 tys. zł ponownie przebite

W porównaniu do poprzedniego zestawienia majątek netto urósł o 34463,51 zł i wyniósł 403281,64 zł. Główny wpływ na taką zmianę miała wyższa wycena jednej z nieruchomości oraz wzrost środków na kontach oszczędnościowych.

Njusy i okazje #4

1. Zastanawiam się nad kupnem kolejnej kawalerki w przyszłym roku - na kredyt pod wynajem. Chcę bardziej wykorzystać zdolność kredytową. Najpierw jednak trzeba uzbierać 100 tys. zł wolnych środków, aby mieć fundusze na wkład własny, remont czy wykończenie oraz na wszelki wypadek.

Oszczędność po polsku


Według statystyk Narodowego Banku Polskiego najpopularniejszym sposobem oszczędzania Polaków są depozyty bankowe. Pod koniec czerwca 2015 roku wysokość wszystkich środków na nich zgromadzonych wyniosła łącznie ponad 773 mld zł. Na ROR-ach i lokatach krótkoterminowych ulokowano 467,7 mld zł, a na depozytach długoterminowych - około 306 mld zł. Dane te potwierdzają, że lokaty bankowe są uważane za bezpieczne, warto więc przyjrzeć im się bliżej.

Majątek netto Warrena Buffetta

Majątek netto Warrena Buffetta na przestrzeni lat.

Źródło: ValueWalk

W wieku 26 lat Buffet posiadał majątek warty 140 tys. USD, czyli mnie więcej tyle co ja. Oczywiście, siła nabywcza dolara amerykańskiego była wtedy inna, ale to jest nieistotne. Chodzi o pokazanie całego procesu - od zera do miliardera.

Lokata bankowa - recepta na bezpieczne pomnażanie oszczędności

Niektórzy mówią, że najlepsze czasy dla lokat są już za nami. Ale czy to znaczy, że powinniśmy przestać myśleć o oszczędzaniu? Mądrość powiedzenia “lepszy wróbel w garści niż kanarek na dachu” sugeruje, że warto inwestować nawet z pozoru nieznaczne środki finansowe. Z wykorzystaniem porównywarek lokat i poradników finansowych łatwo odszukamy najlepsze dla nas rozwiązanie.

Czy istnieją jeszcze prawdziwie darmowe konta bankowe?

Co rozumiem przez prawdziwie darmowe konto? Muszą być spełnione 4 warunki:

  • 0 zł otwarcie i prowadzenie konta - nic się nie stanie, jeśli nie będziemy korzystać z rachunku przez jakiś czas,
  • 0 zł za internetowe przelewy bankowe - dziś to standard, choć są banki, które pobierają taką opłatę,
  • 0 zł za wydanie i używanie karty debetowej - nic się nie stanie, jeśli nie będziemy korzystać z karty przez jakiś czas,
  • 0 zł za wypłatę za wszystkich bankomatów w Polsce - nie trzeba tracić czasu na poszukiwanie własnego bankomatu.

Rekrutacja na tradera

Firma OSTC Poland, w której pracuję od prawie 5 lat, prowadzi rekrutację na stanowisko Junior Tradera.

Jeśli chcesz zostać profesjonalnym day traderem i pracować wśród pasjonatów tradingu, zapraszam do udziału w rekrutacji.

Majątek netto (lipiec 2016) - zmiany, zmiany, zmiany

1. Zmiana w tytule - tak jak bilans firmy publikuje się za poprzedni okres, tak i majątek netto publikowany w sierpniu będzie z nazwą lipcową.

2. Majątek netto został podzielony na 5 głównych obszarów:
  • środki obrotowe - tymczasowe, związane z codziennym życiem i prowadzeniem firmy, nieinwestycyjne, nieoprocentowane,
  • depozyty i obligacje - oprocentowane aktywa o stałym kuponie,
  • akcje,
  • nieruchomości,
  • inwestycje alternatywne - złoto, domeny i inne aktywa inwestycyjne niezakwalifikowane powyżej.

Czy politycy zasługują na podwyżkę wynagrodzenia?

Polscy politycy relatywnie nie zarabiają tak mało w porównaniu do polityków innych krajów.


Źródło: gazeta.pl, artykuł z 2013 r.