Jak wybrać najtańśzy kredyt mieszkaniowy?

Przy porównaniu ofert kredytowych warto kierować się wskaźnikiem RRSO - rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Wskaźnik ten wyraża procentową wartość całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

Na przykład: jeśli RRSO wynosi 4%, to takie jest rzeczywiste oprocentowanie kredytu. Gdy kupujemy mieszkanie pod wynajem, które będzie generować rocznie 5% netto zysku, to jesteśmy 1 punkt procentowy do przodu, a więc zarabiamy na tej całej transakcji.

Trzeba jednak pamiętać, że wysokość RRSO nie jest stała w czasie, bowiem WIBOR jest zmienny - w zależności od wysokości stopy referencyjnej ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej. Jeśli RRSO wzrośnie do 6%, jesteśmy 1 punkt procentowy do tyłu, czyli transakcja staje się stratna.

(Oczywiście, powyższy przykład jest uproszczony, gdyż nie uwzględnia zmiany ceny kupionej nieruchomości. Zmiana ta oraz zysk netto z najmu dają łączny dochód z nieruchomości.)

(Warto samemu wyliczać RRSO, przyjmując taką samą wysokość WIBOR-u dla wszystkich ofert. Banki podają różne wartości WIBOR-u, zależy to głównie od sposobu wyliczania, daty aktualizacji stawek itd.)

Do stałych wartościowo elementów RRSO należy marża banku komercyjnego, prowizja i inne koszty kredytowe. Dlatego warto negocjować z bankiem marżę i prowizję, o ile jest taka możliwość, bo wpływa to na obniżenie wskaźnika RRSO.

Jeśli bierzmy kredyt na 30 lat, a planujemy spłacić po 15 latach, warto obliczyć RRSO także dla tego okresu. Większe koszty początkowe kredytu powodują, że RRSO dla kredytu z niższą marżą i wyższą prowizją może być wyższa niż w odwrotnej sytuacji. Im krótszy okres kredytowania, tym prowizja wpływa bardziej niekorzystnie dla nas na wartość wskaźnika RRSO.

Gdzie porównywać kredyty mieszkaniowe? Można skorzystać z porównywarek internetowych, a także udać się do dobrego doradcy kredytowego, który może mieć korzystniejsze oferty oraz pomóc wynegecjować lepsze warunki w banku.