Kredyt hipoteczny na mieszkanie - kompendium wiedzy


Wiele osób finansuje zakup własnego mieszkania poprzez zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Zanim zdecydujemy się na złożenie wniosku w placówce banku, warto poznać wszelkie potrzebne informacje, dokładnie przeanalizować możliwe rozwiązania i opracować szczegółowy plan. Kredyt mieszkaniowy to zobowiązanie na długie lata, dlatego tak ważne staje się wcześniejsze przygotowanie, w tym poszerzenie wiedzy na temat rat, oprocentowania czy prowizji.

Wnioskowanie o kredyt

Jeżeli wybraliśmy mieszkanie, znamy swoją zdolność kredytową, możliwości spłaty i podpisaliśmy już umowę przedwstępną ze sprzedawcą nieruchomości, rozpoczynamy procedurę wnioskowania o kredyt hipoteczny. W przypadku poszczególnych instytucji finansowych wymogi odnośnie niezbędnej dokumentacji dotyczącej naszej sytuacji finansowej i parametrów mieszkania, jakie chcemy nabyć, mogą być różne. Do standardowych dokumentów, które trzeba przedstawić w każdym banku, należą zaświadczenia o dochodach, dowód osobisty i dodatkowy dokument tożsamości.

Dokumenty potwierdzające dochody

Wnioskujący o kredyt powinni zgromadzić: opinię z Biura Informacji Kredytowej i innych banków, zeznanie podatkowe lub Rachunek Oszczędnościowo Rozliczeniowy oraz deklarację PIT-37 wraz z potwierdzeniem przyjęcia jej przez Urząd Skarbowy. Osoby zatrudnione w oparciu o umowę o pracę muszą dostarczyć zaświadczenie od pracodawcy. Przedsiębiorcy przedstawiają z kolei dokumenty określające wysokość uzyskiwanych przychodów oraz te potwierdzające rejestrację firmy. Posiadający kredyt w chwili złożenia wniosku lub w ostatnich latach zobowiązani są do złożenia zaświadczenia o obsłudze kredytu i zaświadczenie z BIK o spłacie kredytu (jeżeli zadłużenie spłacono, lecz w systemie nie pojawiła się jeszcze stosowna informacja). Po złożeniu kompletnego wniosku i wypisaniu dokumentacji dodatkowej, czekamy na decyzję banku.

Decyzja i umowa

Decyzja kredytowa szczegółowo określa wszystkie warunki banku związane z udzieleniem kredytu. Przed jej zaakceptowaniem potencjalny kredytobiorca powinien dokładnie przyjrzeć się wszystkim zapisom. Warto zwrócić uwagę na kwotę zobowiązania, wartość wszystkich kosztów, wysokość raty, warunki wstępne, okres spłaty, składową wartość oprocentowania, czas ważności decyzji. Po zaakceptowaniu dokumentu przechodzimy do ustalenia terminu podpisania umowy. Podpis składamy dopiero po zapoznaniu się z wszystkimi warunkami.

Zabezpieczenie kredytu

Udzielając kredytu hipotecznego na mieszkanie bank zażąda od nas kilku zabezpieczeń. Są to zwykle ubezpieczenie spłaty, mieszkania, polisa na życie lub ubezpieczenie od utraty pracy. Najważniejszym zabezpieczeniem będzie jednak hipoteka na kredytowanej nieruchomości. Jeśli zaprzestalibyśmy spłacania zobowiązań, bank doprowadziłby do zlicytowania nieruchomości i pobrania z kwoty sprzedaży kapitału wraz z odsetkami. Sprzedaż odbywa się tylko w określonych przypadkach. Banki dość niechętnie sięgają po takie rozwiązanie, dlatego że zwykle nie pozwala ono na uzyskanie dobrej ceny za mieszkanie i pokrycie całego długu.

Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego

Oprocentowanie jest największym kosztem kredytu hipotecznego. Dłuższy okres spłaty oznacza, że więcej zapłacimy bankowi w ramach odsetek. W przypadku kredytu o długotrwałym okresie spłaty, kapitał stanowiący podstawę obliczenia odsetek spada wolniej, a zatem odsetki przez długi czas oblicza się w oparciu o wysoką podstawę.

Opłaty i prowizje

Oprocentowanie kredytu hipotecznego na mieszkanie to tylko część kosztów, jakie poniesiemy w ramach zobowiązania. Banki mogą pobierać prowizję za pożyczenie pieniędzy. Jest ona bezzwrotną opłatą ponoszoną w momencie uruchomienia kredytu. Określa się ją procentowo w zależności od kwoty, jaką zobowiązaliśmy się spłacać. Dodatkowo instytucje finansowe często wymagają ubezpieczenia pomostowego na czas ustanowienia hipoteki. Wysokość opłaty ustala się procentowo od wartości kredytu. Pobiera się ją w ramach zabezpieczenia spłaty kredytu w okresie prawomocnego wpisania hipoteki do księgi wieczystej. Część banków oczekuje, że klient skorzysta też z ubezpieczenia na życie i innych polis. Gdy udział wkładu własnego kredytobiorcy jest niższy niż 20% wartości nieruchomości, konieczne okaże się wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Czasem wymaga się zakupu weksli in blanco, zaznacza się konieczność opłacenia prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu oraz uiszczenia należności za złożenie hipoteki i wpisanie jej na rzecz banku do księgi wieczystej.

Uruchomienie kredytu

Aby uzyskać środki, o jakie wnioskowaliśmy, nie wystarczy samo podpisanie umowy. Kredyt hipoteczny zostanie uruchomiony dopiero, gdy wpiszemy hipotekę do księgi wieczystej, przedstawimy akt notarialny i inne wymagane dokumenty uzależnione od warunków określonych przez dany bank.

Kupno mieszkania wymaga wielu starań i wyrzeczeń, a także poniesienia sporych kosztów. Jeżeli postanowimy zaciągnąć kredyt hipoteczny, przez wiele lat będziemy spłacać raty i odsetki. Zanim dokonamy ostatecznego wyboru, wnikliwie przeanalizujmy wymagania banków, nasze możliwości i potrzeby. Porównajmy różne oferty i wybierzmy tę najkorzystniejszą (porównaj kredyt hipoteczny w TotalMoney.pl).

Artykuł powstał przy współpracy z serwisem TotalMoney.pl